Apinalaatikko
Miten säästää rahaa, jos kuukauden lopussa ei tunnu jäävän mitään? Aloita käytettävissä olevan rahan ja tulevien maksujen selvittämisestä. Etsi sitten yksi meno, jota voit muuttaa, ja laske muutoksen vaikutus euroina. Säästötavoitteen pitää sopia omaan tilanteeseen: asumista, ruokaa, lääkkeitä tai muita välttämättömiä menoja ei pidä vaarantaa säästötilin kasvattamiseksi.
Tässä oppaassa käytetään kuvitteellisia laskelmia, joiden tilalle voit vaihtaa omat lukusi. Summat eivät ole suositeltuja kulutusrajoja tai lupauksia saavutettavista säästöistä. Jos tulot eivät riitä välttämättömään elämiseen, kyse ei välttämättä ole kulutustottumuksista. Silloin tilanteen selvittäminen ja avun hakeminen ovat tärkeämpiä kuin uuden säästöhaasteen aloittaminen.
Selvitä, mikä osa saldosta on käyttörahaa
Tilin saldo kertoo tilillä näkyvän summan, mutta ei vielä sitä, paljonko voit käyttää vapaasti. Kirjaa seuraavaan tulopäivään mennessä maksettavat laskut sekä ruoka, lääkkeet ja liikkuminen. Huomioi myös korttiostot, jotka eivät vielä näy lopullisina veloituksina. Näin sama raha ei tule varatuksi kahteen tarkoitukseen.
Kuvitteellisella tilillä on 900 euroa. Ennen seuraavaa palkkaa erääntyy 600 euron asumismeno, 70 euron lasku ja 80 euron matkakulu. Näiden jälkeen jäljellä on 150 euroa, josta pitää vielä kattaa muut arjen tarpeet. Pelkkä 900 euron saldo antaisi tilanteesta aivan erilaisen kuvan.
Valitse seurannalle selkeä aikaväli. Se voi olla kalenterikuukausi tai jakso yhdestä tulopäivästä seuraavaan. Kumpikin voi toimia, kun tiedät, mitkä maksut siihen sisältyvät. Jos vaihdat jaksoa kesken laskelman, yksittäinen vuokra tai palkka voi vahingossa jäädä pois tai tulla mukaan kahdesti.
Aloittamiseen riittää paperi, muistio tai yksinkertainen taulukko. Kirjaa tulot, varatut menot ja jäljelle jäävä summa. Tarkoitus ei ole rakentaa täydellistä järjestelmää ennen ensimmäistä laskelmaa. Työkalu on hyödyllinen silloin, kun pystyt päivittämään sen ja ymmärrät, mistä lopputulos muodostuu.
Katso toteutuneita menoja ilman syyllistämistä
Käy läpi yhden tai muutaman kuukauden maksutapahtumat. Jaa menot riittävän suuriin ryhmiin, kuten asuminen, ruoka, liikkuminen, sopimukset ja muu käyttö. Jokaiselle ostokselle ei tarvitse keksiä omaa luokkaa. Olennaisempaa on nähdä, mitkä menot toistuvat ja mitkä olivat poikkeuksellisia.
Tarkista tilisiirtojen merkitys ennen niiden laskemista kulutukseksi. Siirto omalta käyttötililtä omalle säästötilille ei ole ulkopuoliselle maksettu meno. Myös luottokorttilaskun ja sen taustalla olevien ostosten laskeminen molemmat menoiksi kaksinkertaistaa kulut. Valitse johdonmukainen tapa, jossa sama ostos kirjautuu vain kerran.
Merkitse käteisnosto ensin nostoksi, jos et tiedä, mihin rahat lopulta käytettiin. Voit seurata seuraavia käteisostoja erikseen muutaman päivän ajan. Epätarkka tieto kannattaa tunnistaa epätarkaksi sen sijaan, että jaat summan jälkikäteen arvaten ruokaan, matkustamiseen ja muihin tarpeisiin.
Tutki erityisesti yllätyksiä. Jos jokin ryhmä oli odotettua suurempi, selvitä syy ennen leikkauspäätöstä. Ruokamenoissa saattoi olla juhla, lääkekuluissa kertaluonteinen hankinta tai liikkumisessa välttämätön matka. Budjetin tehtävä on kuvata arkea, ei antaa jokaiselle eurolle moraalista arvosanaa.
Varaudu harvemmin tuleviin laskuihin
Vuosittaiset ja kausittaiset menot kannattaa merkitä kalenteriin. Tällaisia voivat omassa taloudessa olla vakuutusmaksu, jäsenmaksu, huolto tai harrastuskausi. Kuukausibudjetti näyttää liian väljältä, jos nämä jäävät kokonaan ulkopuolelle ja tulevat näkyviin vasta eräpäivänä.
Jos tiedossa on 240 euron maksu vuoden kuluttua, 20 euroa kuukaudessa kerryttää tarvittavan summan 12 kuukaudessa. Jos sama lasku erääntyy jo neljän kuukauden päästä eikä varausta vielä ole, tarvittava kuukausisummaa vastaava varaus on 60 euroa. Laskun ajankohta ratkaisee, riittääkö vuosihinnan jakaminen kahdellatoista.
Pidä ennakoitavat laskut erillään yllätysvarasta ainakin muistiinpanoissa. Kun vakuutuslasku maksetaan sitä varten kerätystä rahasta, säästösaldon pieneneminen ei ole suunnitelman epäonnistuminen. Raha on silloin käytetty alkuperäiseen tarkoitukseen. Jatkossa varaamista jatketaan seuraavaa maksukertaa varten.
Tarkista myös, kannattaako maksu maksaa yhdessä vai useammassa erässä. Vertaa mahdollisia laskutuslisiä ja omaa maksuvaraa. Edullisempi vuosierä ei auta, jos sen maksaminen kerralla jättää välttämättömät menot kattamatta. Valitse kokonaisuuteen sopiva ratkaisu, älä pelkästään pienintä laskutuskulua.
Vaihtelevat tulot tarvitsevat oman suunnitelman
Jos tulot vaihtelevat, erottele varmistunut raha odotetusta rahasta. Tuleva työvuoro, mahdollinen palkkio tai myyntiin laitettu tavara ei ole vielä käytettävissä oleva summa. Kirjaa epävarmuus näkyviin. Tavallinen kuukausi ei saa perustua pelkästään parhaimman kuukauden tulotasoon.
Voit tehdä kaksi laskelmaa: varovaisen arvion tiedossa olevilla tuloilla ja erillisen arvion lisätulojen toteutuessa. Ensimmäinen auttaa näkemään, mitä voit jo luvata maksavasi. Toinen näyttää, mihin mahdollinen lisäraha käytettäisiin. Näin et tarvitse jokaista epävarmaa euroa suunnitelman koossa pitämiseen.
Hyvän tulokuukauden ylijäämä voi tasata seuraavaa hiljaisempaa jaksoa. Se ei välttämättä ole kokonaan vapaata säästörahaa. Jos tiedät, että kesällä tulot alenevat, nimeä tätä varten varaus. Rahalla on silloin tehtävä tulevan arjen kattamisessa, vaikka se olisi väliaikaisesti erillisellä tilillä.
Sivutulojen kohdalla selvitä omaan tilanteeseesi liittyvät verot ja mahdollinen vaikutus etuuksiin ennen kuin käytät koko summan. Tässä oppaassa ei lasketa niitä yksilöllisesti. Tarvittavat tiedot tarkistetaan asianomaiselta viranomaiselta. Laskutettu tai saatu bruttosumma ei aina vastaa lopullista käytettävissä olevaa rahaa.
Turvaa välttämättömät menot ensin
Jos rahat eivät riitä kaikkeen, turvaa asuminen ja välttämätön arki. Takuusäätiön ohje korostaa asumiskulujen sekä esimerkiksi ruoan ja lääkkeiden merkitystä. Säästösiirtoa ei tarvitse tehdä samaan aikaan, kun arjen perustarpeet jäävät kattamatta. Uusi kallis velka ei muutu säästöksi siirtämällä sen tuotto toiselle tilille.
Ota laskuttajaan yhteyttä mahdollisimman ajoissa, jos et pysty maksamaan eräpäivänä. Kerro, millaista maksuaikaa tai järjestelyä tarvitset, ja kysy sen kuluista. Älä sovi erää, jota et pysty noudattamaan. Takuusäätiö tarjoaa neuvoja maksuvaikeuksiin myös tilanteissa, joissa ongelmia on jo kertynyt.
Kokoa ennen yhteydenottoa laskun tiedot ja realistinen arvio maksuvarasta. Jos ehdotus on 80 euroa kuukaudessa mutta laskelmassa jää vain 30 euroa, ristiriita kannattaa ottaa puheeksi. Tarkoitus on löytää toteuttamiskelpoinen järjestely, ei saada keskustelua nopeasti päätökseen liian suurella lupauksella.
Jos useat laskut ja velat menevät päällekkäin, pyydä apua kokonaisuuden hahmottamiseen. Kaikkia ratkaisuja ei tarvitse päättää yksin. Tilanne voi vaatia muutakin kuin pienten menojen karsimista, esimerkiksi tulojen, tukien, velkojen tai asumismenojen laajempaa selvittämistä.
Laske sopimuksen koko hinta
Kerää nykyisestä sopimuksesta kuukausimaksu, käyttöön perustuvat maksut, tarjousjakson päättymispäivä ja sopimuksen kesto. Uuden vaihtoehdon vertailussa tarvitset samat tiedot. Muuten alhainen aloitushinta voi näyttää edulliselta, vaikka myöhempi hinta tai lisämaksu muuttaisi kokonaisuuden.
Kuvitteellinen palvelu maksaa kolme ensimmäistä kuukautta 10 euroa ja seuraavat yhdeksän kuukautta 25 euroa. Vuoden maksu on 255 euroa. Tasainen 20 euron kuukausihinta maksaa vuodessa 240 euroa. Tarjouksen pienin näkyvä numero ei siis tässä esimerkissä tarkoita halvinta vuosikustannusta.
KKV:n irtisanomisohje erottaa määräaikaisen ja toistaiseksi voimassa olevan sopimuksen. Määräaikaista sopimusta ei yleensä voi päättää kesken kauden vain halvemman tarjouksen vuoksi. Tarkista sopimuskohtaiset ehdot ja mahdollinen irtisanomisaika ennen uuden sitoumuksen tekemistä.
Säilytä irtisanomisesta ja sen vastaanottamisesta tosite sekä tarkista viimeinen laskutusjakso. Uusi sopimus ja vanha sopimus voivat muuten olla hetken päällekkäin. Merkitse vertailuun myös vaihdon kertakulut. Todellinen säästö lasketaan niiden jälkeen, ei pelkästään kuukausihintojen erotuksesta.
Tarkista tilaukset ja vakuutusten sisältö
Tee lista toistuvista palvelumaksuista. Merkitse viereen viimeisin käyttökerta ja se, mitä tarvetta palvelu palvelee. Käyttämätön tilaus on eri asia kuin harvoin käytetty mutta välttämätön palvelu. Päätös kannattaa tehdä oman tarpeen perusteella eikä pelkän käyttötiheyden mukaan.
Jos 12 euron kuukausipalvelu jää pois, nimellinen vähennys on 144 euroa vuodessa. Jos ostat sen tilalle kuusi 8 euron kertapalvelua, nettovähennys on 96 euroa. Tämä laskelma muistuttaa siitä, että korvaava vaihtoehto kuuluu vertailuun. Säästöä ei pidä kirjata kahteen kertaan eri riveille.
Vakuutuksessa vertaa hinnan rinnalla turvaa, rajoituksia ja omavastuuta. FINE muistuttaa kilpailutusoppaassaan, että vanhassa henkilövakuutuksessa voi olla uusiin tuotteisiin nähden edullisia ehtoja. Pelkkä pienempi vuosimaksu ei osoita vaihtoa paremmaksi, jos korvauspiiri kapenee tai oma maksuosuus vahingossa kasvaa.
Älä päätä vanhaa vakuutusta ennen kuin uuden saatavuus, ehdot ja alkaminen ovat selvillä. Kysy myös, vaikuttaako yhden vakuutuksen muuttaminen muiden hintoihin tai voimassaoloon. Suurempi omavastuu merkitsee, että mahdollisesta vahingosta täytyy pystyä maksamaan enemmän itse; arvioi tämä oman liikkumavarasi perusteella.
Osta ruokaa käyttösuunnitelman mukaan
Katso ennen kauppaa, mitä kaapeissa ja kylmäsäilytyksessä jo on. Suunnittele muutama ateria näiden pohjalta ja täydennä puuttuvat osat. Jäykkä seitsemän päivän ruokalista ei ole ainoa vaihtoehto. Voit jättää yhden aterian joustavaksi sen mukaan, mitä loppuviikosta on jäljellä.
Vertaa samantyyppisten tuotteiden kilo- tai litrahintoja ja tarkista samalla pakkauksen hinta. Kuvitteellinen 400 gramman pakkaus maksaa 2 euroa eli 5 euroa kilolta. Kilopakkaus maksaa 4,50 euroa. Suurempi on yksikköhinnaltaan halvempi, mutta kassalla siihen tarvitaan enemmän rahaa ja koko määrälle käyttöä.
Jos kilopakkauksesta käytetään vain puolet ja loppu hävitetään, käytetyn puolen kilon hinnaksi jää 4,50 euroa. Silloin pieni pakkaus olisi voinut olla arjessa edullisempi. Yksikköhinta auttaa vertaamaan hyllyssä, mutta lopulliseen kustannukseen vaikuttaa se, kuinka paljon ruoasta todella tulee syödyksi.
Kokeile muuttaa yhtä ostostapaa kerrallaan: esimerkiksi listaa seuraavan päivän lounas jo päivällistä suunnitellessa tai vertaa säännöllisesti ostamasi tuotteen vaihtoehtoja. Älä vähennä syömistä säästökeinona. Valitse riittäviä, omaan ruokavalioon sopivia aterioita ja huomioi myös käytettävissä oleva aika sekä ruoanlaiton mahdollisuudet.
Vähennä hävikkiä turvallisesti
Järjestä pian käytettävät ruoat näkyville ja merkitse avattuihin pakkauksiin tarvittaessa avaamispäivä. Pakkauksen säilytys- ja käyttöohje ratkaisee, kuinka tuotetta käsitellään. Suuri kertaostos on huono säästö, jos sen säilyttämiseen ei ole tilaa tai annoksia ei ehditä käyttää ohjeiden mukaisesti.
Ruokaviraston päiväysohje erottaa parasta ennen -merkinnän viimeisestä käyttöpäivästä. Parasta ennen -päivän jälkeen käyttökelpoinen tuote voi edelleen sopia ruoaksi. Viimeisen käyttöpäivän jälkeen tuotetta ei pidä käyttää. Hajun perusteella ei voi sivuuttaa tätä rajaa.
Seuraa muutaman kerran, mikä ruoka jää syömättä ja miksi. Syynä voi olla liian suuri annos, epäkäytännöllinen pakkaus tai se, ettei ruoka maistu taloudessa kenellekään. Korjaa ostosmäärää tai reseptiä tämän havainnon perusteella. Yleinen päätös ”ei enää hävikkiä” ei vielä kerro, mitä kaupassa kannattaa tehdä toisin.
Laske aterian kustannus toteutuneiden annosten mukaan. Jos 12 euron ruoka tuottaa kuusi syötyä annosta, raaka-ainekulu on 2 euroa annokselta. Jos kaksi annosta jää käyttämättä, neljän syödyn annoksen osuudeksi tulee 3 euroa annokselta. Laskelma ei sisällä energiaa tai muita valmistuskuluja.
Arvioi tavaran koko käyttökustannus
Ennen hankintaa määrittele, mihin tavaraa tarvitset ja kuinka usein. Harvoin tarvittavassa välineessä lainaaminen tai vuokraaminen voi olla vaihtoehto, jos se on saatavilla ja sopii käyttöön. Toistuvassa tarpeessa ostaminen voi puolestaan olla käytännöllisempää. Ratkaisu riippuu hinnoista, käyttökerroista ja ehdoista.
Kuvitteellinen väline maksaa ostettuna 80 euroa ja vuokrattuna 15 euroa kerralta. Viisi vuokrausta maksaa 75 euroa ja kuusi 90 euroa. Pelkän hinnan vertailussa raja ylittyy kuudennella kerralla, mutta mukaan pitää ottaa myös kuljetukset, säilyttäminen, huolto ja mahdolliset vuokrauksen lisämaksut.
Käytettyä tavaraa arvioidessa tarkista kunto ja tarvittavat lisäosat. Halpa laite voi vaatia uuden akun tai kalliin tarvikkeen ennen ensimmäistä käyttöä. Kysy olennaiset tiedot etukäteen ja varaa aikaa tarkastamiseen. Käytettynä ostaminen ei automaattisesti tee tuotteesta kestävää, turvallista tai kokonaishinnaltaan edullisinta.
Korjauspäätöksessä vertaa kustannusarviota tavaran jäljellä olevaan käyttöön ja sopivaan korvaavaan vaihtoehtoon. Pelkkä uuden tuotteen kampanjahinta ei kerro, onko nykyinen käyttökelvoton. Vastaavasti korjaamiseen ei tarvitse sitoutua loputtomasti, jos sen hinta tai onnistuminen on epäselvä. Pyydä tarvittaessa ammattilaisen arvio.
Verkko-ostoksessa laske myös toimitus mukaan vertailuun. Kuvitteellinen 18 euron tuote ja 7 euron toimitus maksavat yhteensä 25 euroa. Toisen myyjän 23 euron tuote maksuttomalla toimituksella on tässä vertailussa halvempi. Jos taas lisäät ostoskoriin 12 euron tarpeettoman tuotteen saadaksesi 7 euron toimituksen ilmaiseksi, maksat viisi euroa enemmän. Toimituskulun poistuminen ei sellaisenaan merkitse kokonaismenon pienenemistä.
Erota lisäksi saamatta jäänyt alennus todellisesta menosta. Jos et ollut ostamassa 100 euron tavaraa, sen 30 prosentin alennus ei säästä sinulle 30 euroa: ostaminen vie 70 euroa. Alennuksesta voi hyötyä silloin, kun tuote vastaa jo tunnistettuun tarpeeseen ja kokonaishinta sopii budjettiin. Muussa tapauksessa harkinta-ajan ottaminen voi olla hyödyllisempää kuin tarjouksen hyödyntäminen.
Säästä energiaa ilman haitallisia oikoteitä
Aloita toteutuneesta kulutuksesta ja tunnista, mihin voit itse vaikuttaa. Sähkölaskun euromäärä muuttuu myös hinnan mukana, joten se ei yksin kerro kulutuksen muutoksesta. Vertaa kilowattitunteja mahdollisuuksien mukaan samanlaisiin olosuhteisiin. Talven ja kesän ero ei sellaisenaan mittaa säästötoimen vaikutusta.
Sammuta tarpeettomat valot ja turvallisesti sammutettavat laitteet. Älä katkaise kylmäsäilytystä tai muita välttämättömiä toimintoja säästöhaasteen vuoksi. Motivan ilmanvaihto-ohje korostaa, ettei ilmanvaihtoa saa pysäyttää energiansäästön takia. Taloyhtiön yhteisiin järjestelmiin liittyvistä ongelmista kysytään huollolta, eikä niitä ratkaista tukkimalla venttiilejä.
Kuvitteellinen kulutusvähennys on 50 kilowattituntia kuukaudessa. Jos jokainen vähenevä kilowattitunti pienentää laskua yhteensä 0,20 euroa, vaikutus on 10 euroa kuukaudessa. Kiinteät perusmaksut eivät vähene tässä laskelmassa. Käytä oman sopimuksesi ja laskusi tietoja, älä esimerkin hintaa yleisenä sähköhintana. Kodin energiatehokkuuden arvioinnissa käsitellään kulutustietojen vertailua sekä sään ja käyttöveden vaikutusta lämmityslukuihin.
Uuden laitteen pienempi kulutus ei yksin perustele toimivan laitteen vaihtamista. Jos hankinta maksaa 400 euroa ja arvioitu käyttökulusäästö on 40 euroa vuodessa, yksinkertainen takaisinmaksuaika on kymmenen vuotta. Tämä laskelma sivuuttaa muun muassa huollot ja hintamuutokset, joten se on vertailun lähtökohta, ei varma ennuste.
Laske liikkumisen vaihtoehdot omilla matkoilla
Kirjaa tavallisimmat matkat, niiden tiheys ja välttämättömät aikataulut. Vertaa vaihtoehtoja näiden perusteella. Kaupunkiseudun lyhyisiin matkoihin sopiva ratkaisu ei välttämättä toimi vuorotyössä, harvassa joukkoliikenteessä tai silloin, kun liikkumiseen tarvitaan erityisiä järjestelyjä. Säästövinkin on toimittava todellisessa arjessa.
Jos kuvitteellinen kausilippu maksaa 60 euroa ja kertamatka 3 euroa, 20 kertamatkaa maksaa saman verran. Yksi meno-paluu tarkoittaa kahta matkaa. Tarkista kuitenkin todelliset vyöhykkeet, lipun voimassaoloaika, vaihto-oikeudet ja mahdolliset alennukset ennen vertailua. Esimerkin luvut eivät ole minkään liikennöitsijän hinnasto.
Auton yksittäisen matkan vähentäminen ja autosta kokonaan luopuminen ovat eri laskelmia. Ensimmäisessä osa kiinteistä kuluista jää edelleen maksettavaksi. Jälkimmäisessä mukaan tulee myös korvaavan liikkumisen hinta ja käytännöllisyys. Älä kirjaa kaikkia vuosikuluja säästöksi, jos auto pysyy käytössä entiseen tapaan muiden matkojen vuoksi.
Voit kokeilla rajattua muutosta ennen suurempaa päätöstä. Yhdistä kaksi asiointia samalle matkalle tai testaa toimivaa joukkoliikenneyhteyttä silloin, kun aikataulu sallii. Kirjaa toteutunut kustannus ja käytetty aika. Näin päätös perustuu omaan kokemukseen eikä vain kartan näyttämään teoreettiseen vaihtoehtoon.
Sovita säästösiirto todelliseen ylijäämään
Kun tiedät, mitä menoja pitää vielä maksaa, valitse mahdollinen säästösumma. Sen ei tarvitse olla sama joka kuukausi. Jos automaattinen siirto aiheuttaa jatkuvasti takaisin siirtämistä tai uuden velan tarvetta, pienennä sitä tai keskeytä siirto. Maksupäivä kannattaa sovittaa siihen, milloin tulot todella tulevat.
Nimeä säästölle käyttötarkoitus ja ajankohta. Lähellä oleva hankinta ja yllätysvara tarvitsevat eri tavalla käytettävissä olevaa rahaa kuin kaukainen tavoite. Tässä ei suositella kaikille samaa puskurisummaa. Sopivaan varaukseen vaikuttavat menot, tulojen varmuus, talouden vastuut ja se, mihin muuhun apuun voi tarvittaessa tukeutua.
FINE muistuttaa säästämisen ohjeessaan, että tileihin voi liittyä nostorajoituksia ja nostojen kustannuksia. Tarkista ehdot ennen tilin valintaa. Määräajaksi sidottu raha ei välttämättä ole käytettävissä silloin, kun yllättävä lasku tulee maksettavaksi.
Jos talletat 25 euroa kuukaudessa 12 kuukauden ajan, omia siirtoja kertyy 300 euroa ennen mahdollisia korkoja ja kuluja. Jos nostat vuoden aikana 80 euroa, jäljellä on näistä siirroista 220 euroa. Seuraa tarvittaessa sekä siirrettyä summaa että todellista jäljellä olevaa varausta.
Katso velan hintaa kuukausierää pidemmälle
Jos sinulla on velkoja, tarkista niiden saldo, maksuerä, korko ja muut kulut. Pieni kuukausierä voi helpottaa tämän kuukauden kassaa mutta pidentää maksuaikaa. Säästötilin kasvun rinnalla on siksi hyödyllistä seurata myös sitä, kasvaako vai pieneneekö velkojen kokonaismäärä.
KKV:n luoton hintaa koskeva ohje neuvoo vertaamaan todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää. Luoton hinta voi sisältää koron lisäksi esimerkiksi perustamis- ja käsittelymaksuja. Lainojen yhdistäminen ei automaattisesti tarkoita pienempää kokonaiskulua.
Älä hyväksy uutta lainaa vain siksi, että kuukausierä näyttää nykyistä pienemmältä. Selvitä myös takaisinmaksettava kokonaismäärä, laina-aika ja ehdot. Jos vertailet eri pituisia vaihtoehtoja, kirjoita molempien koko maksusuunnitelma näkyviin. Näin arjen tilapäinen helpotus ja pitkän aikavälin kustannus eivät sekoitu keskenään.
Velkojen ja säästövarauksen keskinäinen painotus riippuu tilanteesta. Tässä oppaassa ei anneta henkilökohtaista takaisinmaksu- tai sijoitussuunnitelmaa. Jos kokonaisuus on vaikea hahmottaa, valtion talous- ja velkaneuvonta tarjoaa maksutonta, luottamuksellista neuvontaa. Yhteyttä voi ottaa ennen kuin tilanne on kriisissä.
Tarkista kuukauden jälkeen, mikä muuttui
Vertaa suunnitelmaa toteutuneisiin tuloihin ja menoihin. Jos laskelma ei pitänyt, etsi konkreettinen syy: puuttuiko vuosilasku, tuliko odottamaton meno vai oliko arvio liian pieni? Muuta seuraavaa suunnitelmaa tämän tiedon perusteella. Sama liian tiukka tavoite ei muutu toimivaksi pelkällä uudella aloituspäivällä.
Pidä säästömuutoksista lyhyt muistiinpano: mitä muutit, milloin muutos alkaa ja paljonko vaikutuksen arvioit olevan. Lisää myöhemmin toteutunut summa. Esimerkiksi irtisanottu palvelu voi laskuttaa vielä viimeisen kauden, joten ensimmäinen kuukausi ei välttämättä näytä koko vaikutusta. Muistiinpano auttaa erottamaan arvion todellisesta säästöstä.
Sovi yhteisessä taloudessa myös siitä, mikä on yhteinen meno ja miten siitä päätetään. Yhden henkilön tekemä säästö voi siirtää kustannuksen tai työn toiselle. Jos esimerkiksi valmis ateria korvataan kotona tehdyllä, huomioi sekä ostosten hinta että ruoan valmistamiseen käytettävä aika ja mahdollisuus.
Säilytä muutokset, jotka toimivat ilman kohtuutonta haittaa. Kaikkea iloa, lepoa tai sosiaalista elämää ei tarvitse poistaa budjetista. Pienikin liikkumavara voi olla hyödyllinen, mutta säästämistä ei tarvitse verrata kilpailuna muiden kanssa. Olennaista on oman tilanteen ymmärtäminen ja seuraava toteuttamiskelpoinen päätös.
