Apinalaatikko
Kuinka paljon asuntolainaa voit saada on eri kysymys kuin se, kuinka suuren lainan kanssa oma arki tuntuu mahdolliselta. Pankki arvioi maksukyvyn, muut velat, vakuudet ja lainan ehdot. Oma tehtäväsi on lisäksi arvioida, paljonko asumisen jälkeen jää välttämättömiin menoihin, tavalliseen elämään ja yllätyksiin.
Yhtä tuloihin perustuvaa kerrointa tai kaikille sopivaa kuukausierää ei ole. Tässä oppaassa lainamäärää lähestytään budjetin, asumisen kokonaiskulujen ja vaihtoehtoisten tilanteiden kautta. Laskuri auttaa valmistautumaan neuvotteluun, mutta ei korvaa pankin luottopäätöstä.
Aloita toteutuneista menoista, älä suurimmasta lainaluvusta
Kokoa nettotulot, säännölliset menot ja nykyiset velat. Käytä toteutunutta rahankäyttöä mahdollisimman kattavalta ajalta, jotta laskelmassa näkyvät myös vakuutukset, vuosimaksut, terveydenhoito ja muut harvemmin toistuvat menot. Pelkkä tavallisen kuukauden tilanne voi näyttää talouden liian väljältä.
Jos tulot vaihtelevat, älä rakenna koko takaisinmaksua parhaiden kuukausien varaan. Kirjaa erikseen varmat tulot ja epävarmat lisätulot. Yhteistä lainaa harkitsevien kannattaa käydä läpi myös kummankin nykyiset vastuut ja se, miten yhteiset menot on tarkoitus jakaa.
Laske asumiseen muutakin kuin lainan maksuerä
Lainan lyhennys, korko ja lainanhoitokulut ovat vain osa asumisen menoista. Asuntotyypistä riippuen mukaan tulevat esimerkiksi vastikkeet, lämmitys, vesi, vakuutukset ja kunnossapito. Asunto-osakkeen taloyhtiölaina ja tulevat korjaukset voivat muuttaa kokonaisuutta olennaisesti.
Vertaa kohteita samoilla kustannuslajeilla. Halvempi kauppahinta ei yksin takaa pienempiä asumismenoja, eikä hyväkuntoiselta näyttävä asunto poista korjausvarautumisen tarvetta. Varaa erikseen rahaa myös kaupantekoon, muuttoon ja välttämättömiin alkuhankintoihin; tarkat maksut selvitetään oman kaupan perusteella.
Vakuus, omat säästöt ja maksukyky ovat eri asioita
Ostettava asunto toimii yleensä lainan vakuutena, mutta pankin hyväksymä vakuusarvo ei välttämättä vastaa kauppahintaa. Siksi keskustelussa tarvitaan erikseen tieto omista säästöistä, hyväksyttävistä vakuuksista ja mahdollisesta takauksesta. Hyvä vakuus ei yksin tee liian suuresta maksuerästä kestävää.
Voimassa oleva lainakatto ei tarkoita kaikille samaa käteissäästöjen prosenttia tai automaattista oikeutta tiettyyn lainamäärään. ASP-rahoituksella ja valtiontakauksella on omat ehtonsa, jotka tarkistetaan Valtiokonttorilta ja pankista. Jos läheinen tarjoaa vakuutta tai takausta, hänen on ymmärrettävä vastuun laajuus ennen sitoutumista.
Vertaa korkoa ja muita kuluja samassa laskelmassa
Pyydä tarjouksesta selkeä erittely korosta, marginaalista, koron tarkistamisesta sekä avaus-, nosto- ja hoitomaksuista. Vertaa todellista vuosikorkoa ja maksettavaa kokonaismäärää samankokoiselle lainalle ja samalle laina-ajalle. Muuten pieni kuukausierä voi peittää pidemmän maksuajan tai suuremmat kokonaiskulut.
Vaihtuvakorkoisen lainan kustannukset voivat muuttua. Kiinteä korko tai korkosuoja toimii sovitun tuotteen ja ajanjakson ehdoilla, eikä kumpikaan ole automaattisesti halvin vaihtoehto. Kysy suojauksen hinnasta, kestosta, mahdollisista rajauksista ja siitä, miten lainan muuttaminen tai ennenaikainen takaisinmaksu vaikuttaisi kustannuksiin.
Tarkista, miten lyhennystapa vaikuttaa arkeen
Laina-aika, korko ja lyhennystapa vaikuttavat siihen, miten maksuerä tai takaisinmaksuaika muuttuu. Pyydä pankkia näyttämään oman tarjouksen maksusuunnitelma sekä nykyisillä oletuksilla että korkeammalla korolla. Älä päättele tuotteen nimestä, että kuukausittainen meno pysyy kaikissa tilanteissa samana.
Pidennetty laina-aika voi pienentää maksuerää mutta kasvattaa maksettavia korkoja. Lyhennysvapaa puolestaan ei yleensä poista korkoja ja muita sovittuja kuluja. Selvitä muutosten ehdot etukäteen sen sijaan, että laskisit tulevan jouston varmasti käytettävissä olevaksi.
Käytä asuntolainalaskuria vaihtoehtojen vertailuun
Asuntolainalaskureita on esimerkiksi Danske Bankin verkkosivuilla. Tarkista, mitä tietoja käyttämäsi laskuri pyytää ja mitä se olettaa korosta, maksuajasta ja kuluista. Kaikki laskurit eivät arvioi maksukykyä tai vakuuksia, vaikka ne näyttäisivät tarkan euromäärän.
Tee muutama vertailu: pienempi lainasumma, erilainen laina-aika ja korkeampi korko. Lisää laskurin tuloksen rinnalle muut asumismenot. Tallenna oletukset, jotta pystyt selittämään pankille, miten oma laskelmasi syntyi. Laskurin arvio tai yleinen esittelyvideo ei ole henkilökohtainen lainalupaus eikä korvaa ajantasaisia sopimusehtoja.
Kokeile budjettia myös hankalammassa tilanteessa
Arvioi, mitä tapahtuisi tulojen pienentyessä, yhden tulonsaajan jäädessä pois työstä tai asumiskulujen noustessa. Tarkoitus ei ole ennustaa kaikkea vaan tunnistaa, missä kohdassa talous muuttuu liian tiukaksi. Huomioi myös jo tiedossa olevat elämänmuutokset, kuten opiskelu tai perhevapaa.
Säästöpuskuri voi auttaa yllätyksissä, mutta sen sopiva koko riippuu menoista ja muista käytettävissä olevista turvaverkoista. Korkosuoja ei suojaa työttömyydeltä eikä vakuutus korvaa kaikkia tilanteita. Jos harkitset lisäturvaa, vertaa sen ehtoja ja hintaa erillisenä hankintana.
Valmistaudu lainaneuvotteluun ja vertaa kirjallisia tarjouksia
Toimita pankin pyytämät tiedot tuloista, menoista, veloista ja säästöistä huolellisesti. Kysy, mitä mahdollinen alustava arvio tarkoittaa, mitkä asiat ovat vielä tarkistamatta ja millä ehdoilla rahoitus voisi toteutua. Kohteen hyväksyminen ja vakuuksien järjestäminen voivat olla erillisiä vaiheita.
Pyydä vertailtavat tarjoukset kirjallisina ja tarkista niiden voimassaolo sekä ehdot. Käy epäselvät maksut ja vastuut läpi ennen allekirjoitusta. Älä käsittele alustavaa arviota varmana rahoituksena, kun teet asuntoon liittyviä sitoumuksia; selvitä tarvittaessa tarjouksen ehdot ammattilaisen kanssa.
Valitse lainamäärä, joka jättää liikkumavaraa
Pankin tarjoama enimmäismäärä ei ole tavoite, joka pitäisi käyttää kokonaan. Hyödyllinen lopputulos on lainamäärä, jonka perusteet tunnet: mitä maksat nyt, mikä voi muuttua ja miten toimit, jos suunnitelma ei toteudu. Pienempi asunto tai hankinnan siirtäminen voi olla yhtä harkittu ratkaisu kuin lainan ottaminen.
Lainan nostamisen jälkeen budjettia kannattaa päivittää toteutuneiden menojen perusteella. Jos maksuvaikeuksia alkaa näyttää todennäköiseltä, ota pankkiin yhteyttä ajoissa ja selvitä käytettävissä olevat vaihtoehdot. Yleinen opas auttaa kysymysten kokoamisessa, mutta oma luottopäätös ja sopimus ratkaisevat lainan ehdot.
